«А чек із банкомату можете викинути!» (юридичний коментар до статті) // «Голос України», № 179, 24.09.2009

Публікація надрукована мовою оригіналу.

А чек із банкомату можете викинути!

Відповідно до ст. 1066 Цивільного кодексу України, банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд.

 Особливості відкриття карткових рахунків та здійснення операцій з їх застосування регулюються VIII Розділом «Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах», затвердженої Постановою Правління Національного банку України (далі - НБУ) від 12.11.2003 р. № 492 (далі - Інструкція), а також Положенням про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затвердженим Постановою Правління НБУ від 14.04.2005 № 137 (далі - Положення) .

 За своєю правовою природою «зарплатний» картковий рахунок, відкритий у відповідному банку, є поточним рахунком клієнта, що відповідно до Інструкції відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання грошей і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України. Банк відповідно до чинного законодавства України має право використовувати кошти, але розпоряджатися коштами, що знаходяться на поточному рахунку клієнта, лише за його згодою в порядку договірного списання. Так, відповідно до ст. 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» від 5 квітня 2001 року клієнт при укладанні договорів із банком має право передбачити договірне списання грошей із своїх рахунків на користь банку, в якому такий рахунок відкритий. Таке право банку списати гроші з карткового рахунку в рахунок погашення кредиту, виданого клієнту, як правило, закріплюється в договорі на відкриття та обслуговування карткового рахунку та/чи в кредитному договорі, або іншому договорі про надання банківських послуг, де передбачається обсяг інформації, достатній для належного виконання такого списання банком. Зауважимо, що договірне списання можливо лише в разі, якщо кошти на поточному рахунку та кредитні зобов’язання виражені в однаковій валюті.

 Іншою законною підставою розпорядження банком коштами на зарплатному рахунку клієнта є примусове списання коштів, що ініціюють стягувачі на підставі виконавчих документів, виданих судами (наприклад, на підставі рішення суду про задоволення вимог банку щодо стягнення кредитної заборгованості з клієнта). В цьому разі таке списання відповідно до ст. 128 Кодексу законів про працю України не може перевищувати двадцяти процентів, а у випадках, окремо передбачених законодавством України, - п'ятидесяти процентів заробітної плати, яка належить до виплати працівникові.

 Ще одним ймовірним випадком обмеження права клієнта вільно розпоряджатися своїми грошима, що обліковуються на картковому рахунку, є обтяження правами банку-кредитора внаслідок укладення клієнтом та банком договору застави майнових прав на одержання грошей на рахунку, що крім того може бути підтверджено внесенням відомостей про таке обтяження до Державного реєстру обтяжень рухомого майна. Але в цьому випадку банк має право розпоряджатися такими коштами лише в разі підписання окремого договору відступлення прав вимоги або іншого аналогічного за змістом договору.

 В разі виникнення подібної спірної ситуації необхідно збирати всі належні письмові докази, що підтверджують факт порушення банком своїх зобов’язань, зокрема написати претензію (звернення громадянина) на ім’я керівника банку в двох екземплярах, копію якого з відміткою банку про отримання залишити собі. Зауважимо також, що чек з банкомату відповідно до п. 4.4 Положення має статус первинного документа клієнта, за яким виконана операція, і може бути використаний під час урегулювання спірних питань між клієнтом і банком. В разі невирішення подібної ситуації шляхом переговорів, варто звертатися до суду за відновленням свого порушеного права користування та розпорядження коштами на власному картковому рахунку.

Юлія Кондрацька,

Партнер Юридичної фірми «Москаленко і Партнери»