Факторингові компаніїї шукають лазівки, щоб заробити на боржниках
10.11.2014
Факторингові компаніїї шукають лазівки, щоб заробити на боржниках
Публікація надрукована мовою оригіналу.
Некоторые клиенты спрашивают, выгоден ли им договор факторинга. Т.е. якобы они заключают договор с факторинговой компанией, которая выкупает их долг у банка, и за это клиенты платят факторинговой компании какую-то сумму. С моей точки зрения, вопрос поставлен не совсем корректно. Ведь замена должника в обязательстве возможна только с согласия кредитора. Поэтому факторинговая компания не может стать должником (без согласия банка, а если он его даст - она должна будет выплачивать долг в полном объеме вместо заемщика, поэтому ей это явно не выгодно). Она может только заключить договор с банком и, выкупив долг с дисконтом, сама стать кредитором (вместо банка, на тех же условиях). Так делают коллектора, которые в большинстве случаев и зарегистрированы как факторинговые компании. В таком случае, нужно сначала ответить на несколько вопросов: 1) В чем интерес банка продавать Ваш долг факторинговой компании и захочет ли он это делать? Если у Вас есть ликвидный залог и банк еще не исчерпал возможности отъема у Вас средств и имущества самостоятельно, вряд ли он захочет переуступить Ваш долг кому-то другому, да еще с большим дисконтом! 2) В чем интерес факторинга приобрести Ваш долг? Не будет ли он взыскавать его с Вас, не лучше банка? 3) Где гарантии, что банк действительно переуступит Ваш долг факторинговой компании? А Вы-то уже заплатили ей деньги. Банки обычно отступают кредитные портфели пакетами, решения принимаются на уровне центрального руководства, и договариваться об одном клиенте отдельно никто, скорее всего, не станет. Отступление прав по кредитам от банка к факторинговой компании должно происходить до, а не после заключения каких-либо договоров между факторинговой компанией и должником. Никаких денег заранее ей платить не следует, потому что нет никаких гарантий того, что Вас просто не обманут еще раз. Действительно, с факторингом легче договориться, потому что эти компании менее зарегулированы и бюрократичны, чем банки, но они тоже потребуют от должника погашения какой-то части долга. И эта часть будет в любом случае не меньше, чем сумма, за которую ФК выкупила кредит у банка, обычно это до 25% от суммы по залоговым кредитам. А поведение такой компании в отношениях с должником может быть самым разным — от дружественных договоренностей до так называемого hard collection, что включает постоянные звонки всем родственникам и сослуживцам, распространение агрессивных писем, выезд групп на дом, запугивание и даже вымогательство. В пятницу пришла клиентка, которой коллекторы угрожали, что ее несовершеннолетний сын не сможет поступить ни в один университет, а всю их семью выгонят на улицу без одежды из-за неуплаты небольших потребительских кредитов — с точки зрения закона, полная глупость и обман. Но такие запуганные люди приходят почти каждый день. Что касается оплаты налога на доходы физлиц со списанной суммы, юридическое лицо-кредитор является налоговым агентом физического лица до тех пор, пока оно не уведомило физлицо об обязательстве задекларировать и уплатить этот налог согласно НК Украины. Поэтому переуступка долга никак на налоговые обязательства физлица не влияет. Появились какие-то серые схемы, которые якобы могут освободить должника от НДФЛ за списанную сумму, но законность таких схем крайне сомнительна. Пока единственным вариантом для должников остается обжалование налоговых уведомлений — решений в суд и ожидание, что какой-то из законопроектов, предполагающих отмену этого налога со списанных кредитов, все-таки будет принят. Адвокат Москаленко Анастасия Владимировна, партнер Юридической фирмы «Москаленко и Партнеры»
10.11.2014 г.
Публікація надрукована мовою оригіналу.
Некоторые клиенты спрашивают, выгоден ли им договор факторинга. Т.е. якобы они заключают договор с факторинговой компанией, которая выкупает их долг у банка, и за это клиенты платят факторинговой компании какую-то сумму. С моей точки зрения, вопрос поставлен не совсем корректно. Ведь замена должника в обязательстве возможна только с согласия кредитора. Поэтому факторинговая компания не может стать должником (без согласия банка, а если он его даст - она должна будет выплачивать долг в полном объеме вместо заемщика, поэтому ей это явно не выгодно). Она может только заключить договор с банком и, выкупив долг с дисконтом, сама стать кредитором (вместо банка, на тех же условиях). Так делают коллектора, которые в большинстве случаев и зарегистрированы как факторинговые компании. В таком случае, нужно сначала ответить на несколько вопросов: 1) В чем интерес банка продавать Ваш долг факторинговой компании и захочет ли он это делать? Если у Вас есть ликвидный залог и банк еще не исчерпал возможности отъема у Вас средств и имущества самостоятельно, вряд ли он захочет переуступить Ваш долг кому-то другому, да еще с большим дисконтом! 2) В чем интерес факторинга приобрести Ваш долг? Не будет ли он взыскавать его с Вас, не лучше банка? 3) Где гарантии, что банк действительно переуступит Ваш долг факторинговой компании? А Вы-то уже заплатили ей деньги. Банки обычно отступают кредитные портфели пакетами, решения принимаются на уровне центрального руководства, и договариваться об одном клиенте отдельно никто, скорее всего, не станет. Отступление прав по кредитам от банка к факторинговой компании должно происходить до, а не после заключения каких-либо договоров между факторинговой компанией и должником. Никаких денег заранее ей платить не следует, потому что нет никаких гарантий того, что Вас просто не обманут еще раз. Действительно, с факторингом легче договориться, потому что эти компании менее зарегулированы и бюрократичны, чем банки, но они тоже потребуют от должника погашения какой-то части долга. И эта часть будет в любом случае не меньше, чем сумма, за которую ФК выкупила кредит у банка, обычно это до 25% от суммы по залоговым кредитам. А поведение такой компании в отношениях с должником может быть самым разным — от дружественных договоренностей до так называемого hard collection, что включает постоянные звонки всем родственникам и сослуживцам, распространение агрессивных писем, выезд групп на дом, запугивание и даже вымогательство. В пятницу пришла клиентка, которой коллекторы угрожали, что ее несовершеннолетний сын не сможет поступить ни в один университет, а всю их семью выгонят на улицу без одежды из-за неуплаты небольших потребительских кредитов — с точки зрения закона, полная глупость и обман. Но такие запуганные люди приходят почти каждый день. Что касается оплаты налога на доходы физлиц со списанной суммы, юридическое лицо-кредитор является налоговым агентом физического лица до тех пор, пока оно не уведомило физлицо об обязательстве задекларировать и уплатить этот налог согласно НК Украины. Поэтому переуступка долга никак на налоговые обязательства физлица не влияет. Появились какие-то серые схемы, которые якобы могут освободить должника от НДФЛ за списанную сумму, но законность таких схем крайне сомнительна. Пока единственным вариантом для должников остается обжалование налоговых уведомлений — решений в суд и ожидание, что какой-то из законопроектов, предполагающих отмену этого налога со списанных кредитов, все-таки будет принят. Адвокат Москаленко Анастасия Владимировна, партнер Юридической фирмы «Москаленко и Партнеры»
10.11.2014 г.
