Поради боржникам, які збираються підписувати реструктуризацію валютного кредиту
22.05.2015
Поради боржникам, які збираються підписувати реструктуризацію валютного кредиту
Публікація надрукована мовою оригіналу: http://finance.bigmir.net/budget/55197-Sovety-dolzhnikam--kotorye-sobirajutsja-podpisyvat--restrukturizaciju-valjutnogo-kredita
Тема подписания меморандума о реструктуризации валютного кредита 12 банками Украины в последние дни стала наиболее обсуждаемой среди валютных должников. Но знают ли заемщики «подводные камни» реструктуризации валютных кредитов? На что заемщики должны обратить внимание, чтобы опять не попасть в полувековую долговую кабалу, из которой так мечтали выбраться? Ведь реструктуризация означает подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором у банка есть возможность исправить все недостатки предыдущего текста. Именно на эти вопросы Вы найдёте ответы прочитав данную статью. 1. Реально оценивайте свои финансовые возможности. Практики перевода валютных кредитов в гривну по курсу 5,00 или 7,99 для 100% задолженности на данный момент нет ни в одном банке. Некоторые банки предлагают пересчитать по 7,99 часть задолженности, другие предлагают льготный курс 16,00 гривен за доллар, или курс НБУ. Но даже если банк вообще не предложит льготного курса, во многих случаях мы рекомендуем клиентам перевестись в гривну как можно скорее. Когда курс доллара будет 100 гривен за 1 доллар (если все тенденции сохранятся, это не исключено уже через несколько лет), условия реструктуризации по 22 гривны за доллар будут казаться сказочными. Потребуйте от сотрудника банка и пересчитайте сами на обычном и кредитном калькуляторах дома в спокойной обстановке, какая совокупная стоимость кредита будет после реструктуризации, и сколько Вам нужно будет платить ежемесячно и за весь период кредитования. Даже человек с экономическим образованием без такого пересчета не сможет в уме адекватно определить, сколько предстоит платить, выгодна ли реструктуризация ему вообще. 2. Исковая давность. В большинстве случаев исковая давность в договорах установлена 3 года (общая исковая давность), 10 лет (встречается реже) и 50 лет (отличилось ПАО «Альфа-Банк»). Теперь же ничто не мешает всем банкам увеличить срок исковой давности в дополнительном договоре о реструктуризации. Чем это чревато и опасно? В случае нарушения заемщиком условий договора спустя много лет, банк может обратиться в суд за взысканием насчитанных сумм за весь период исковой давности. Даже по истечению 49 лет суд обязан будет присудить банку проценты, а возможно и пени, штрафы и комиссии. Если в Вашем договоре прописан увеличенный срок исковой давности, при полном погашении кредита не забудьте из банка взять справку об отсутствии задолженности. При этом помните, что ответа менеджера по телефону о том, что Ваш кредит полностью погашен недостаточно для того, чтобы в будущем подтвердить отсутствие у Вас задолженности в суде. Даже если, например, остаток задолженности по Вашему кредиту составляет 1 гривну, через 30 лет может образоваться кругленькая сумма, о которой Вы даже не будете догадываться! 3. Третейские суды. Банк может «подсунуть» в договоре о реструктуризации третейскую оговорку, если даже ее не было в первичном договоре. Помните, третейские суды никогда не принимают решение на пользу заемщика, поскольку они и созданы самими банками для «отжимания» долгов. Законодательством установлено, что решение третейского суда вступает в законную силу с момента его провозглашения и не подлежит обжалованию, в то время, когда решение суда общей юрисдикции подлежит обжалованию еще в трех инстанциях! Есть еще и другие опасности третейской оговорки, поэтому подумайте тысячу раз прежде, чем подписать такое дополнительное соглашение. Подписывать его имеет смысл только в случае, если Вы на 100% уверены, что в будущем сможете полностью выполнить кредитные обязательства. 4. Защитите своих поручителей. Если у Вас есть поручитель (поручители), оградите их от бремени кредитного долга как солидарных должников. Просто не берите их с собой на подписание договора о реструктуризации под любым предлогом (потеряли контакты, испортились отношения, не можете привести поручителя под дулом пистолета в банк, а платить все равно будете Вы). В случае возникновения проблем с банком поручителя возможно будет легко освободить от ответственности на основании ч. 1 ст. 559 Гражданского кодекса Украины. 5. Оперативно и адекватно оценивайте ситуацию. Лучше подписывать реструктуризацию до введения временной администрации в банк. В нормальном состоянии он может пойти и на уступки, и на списание задолженности, и на льготный курс. В период временной администрации банк парализован и льгот, скорее всего, никому не предложат. Но ни в коем случае не думайте, что если банк ликвидирован, то и Ваши долги исчезнут. Банк передаст право требования Вашего долга и все другие права кредитора Фонду гарантирования вкладов, другому банку или факторинговой компании. 6. Налоговые обязательства. Возможна ситуация, когда при уплате какой-то части долга полностью банк аннулирует Вам другую часть задолженности. Согласно Налоговому кодексу Украины аннулированный долг является Вашим дополнительным благом, с которого предстоит уплатить налог 15 - 17% от аннулированной суммы. Существует неоднозначная практика судов об отмене налоговых уведомлений-решений о начислении налога именно на аннулированные проценты, штрафы и пеню. Договориться с банком при аннулировании Вам задолженности по кредиту так, что бы банк взял на себя эти налоговые обязательства возможно, но тогда банк аннулирует меньшую сумму вашей задолженности за счет включения в нее суммы налога. Но если даже Вы получите налоговое уведомление — решение — его можно обжаловать в административный суд и, во многих случаях, отменить. 7. Юридическое сопровождение. Банк в силу уже сложившейся ситуации - Вам не близкий друг, чтобы ему доверять. Главное задание «рати» юридического департамента банка «впихнуть» в договор о реструктуризации условия, максимально выгодные именно для банка, а не для заемщика. Распознать хитрые уловки может только адвокат по кредитным делам. Ведь сэкономив изначально на качественном юридическом сопровождении заключения сделки с банком, должник зачастую переплачивает в сотни и тысячи раз больше в пользу банка. Лучше эти деньги потратить на себя и на свою семью. В цивилизованном мире, включая Европу, куда мы так стремимся, участие специализированного адвоката в преддоговорной работе является не менее, а то и более важным, чем после судебная работа заключения договора.
Москаленко Дарина Владимировна, помощник адвоката, юрист Юридическая фирма «Москаленко и Партнеры» 24.03.2015 г.
Публікація надрукована мовою оригіналу: http://finance.bigmir.net/budget/55197-Sovety-dolzhnikam--kotorye-sobirajutsja-podpisyvat--restrukturizaciju-valjutnogo-kredita
Тема подписания меморандума о реструктуризации валютного кредита 12 банками Украины в последние дни стала наиболее обсуждаемой среди валютных должников. Но знают ли заемщики «подводные камни» реструктуризации валютных кредитов? На что заемщики должны обратить внимание, чтобы опять не попасть в полувековую долговую кабалу, из которой так мечтали выбраться? Ведь реструктуризация означает подписание дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором у банка есть возможность исправить все недостатки предыдущего текста. Именно на эти вопросы Вы найдёте ответы прочитав данную статью. 1. Реально оценивайте свои финансовые возможности. Практики перевода валютных кредитов в гривну по курсу 5,00 или 7,99 для 100% задолженности на данный момент нет ни в одном банке. Некоторые банки предлагают пересчитать по 7,99 часть задолженности, другие предлагают льготный курс 16,00 гривен за доллар, или курс НБУ. Но даже если банк вообще не предложит льготного курса, во многих случаях мы рекомендуем клиентам перевестись в гривну как можно скорее. Когда курс доллара будет 100 гривен за 1 доллар (если все тенденции сохранятся, это не исключено уже через несколько лет), условия реструктуризации по 22 гривны за доллар будут казаться сказочными. Потребуйте от сотрудника банка и пересчитайте сами на обычном и кредитном калькуляторах дома в спокойной обстановке, какая совокупная стоимость кредита будет после реструктуризации, и сколько Вам нужно будет платить ежемесячно и за весь период кредитования. Даже человек с экономическим образованием без такого пересчета не сможет в уме адекватно определить, сколько предстоит платить, выгодна ли реструктуризация ему вообще. 2. Исковая давность. В большинстве случаев исковая давность в договорах установлена 3 года (общая исковая давность), 10 лет (встречается реже) и 50 лет (отличилось ПАО «Альфа-Банк»). Теперь же ничто не мешает всем банкам увеличить срок исковой давности в дополнительном договоре о реструктуризации. Чем это чревато и опасно? В случае нарушения заемщиком условий договора спустя много лет, банк может обратиться в суд за взысканием насчитанных сумм за весь период исковой давности. Даже по истечению 49 лет суд обязан будет присудить банку проценты, а возможно и пени, штрафы и комиссии. Если в Вашем договоре прописан увеличенный срок исковой давности, при полном погашении кредита не забудьте из банка взять справку об отсутствии задолженности. При этом помните, что ответа менеджера по телефону о том, что Ваш кредит полностью погашен недостаточно для того, чтобы в будущем подтвердить отсутствие у Вас задолженности в суде. Даже если, например, остаток задолженности по Вашему кредиту составляет 1 гривну, через 30 лет может образоваться кругленькая сумма, о которой Вы даже не будете догадываться! 3. Третейские суды. Банк может «подсунуть» в договоре о реструктуризации третейскую оговорку, если даже ее не было в первичном договоре. Помните, третейские суды никогда не принимают решение на пользу заемщика, поскольку они и созданы самими банками для «отжимания» долгов. Законодательством установлено, что решение третейского суда вступает в законную силу с момента его провозглашения и не подлежит обжалованию, в то время, когда решение суда общей юрисдикции подлежит обжалованию еще в трех инстанциях! Есть еще и другие опасности третейской оговорки, поэтому подумайте тысячу раз прежде, чем подписать такое дополнительное соглашение. Подписывать его имеет смысл только в случае, если Вы на 100% уверены, что в будущем сможете полностью выполнить кредитные обязательства. 4. Защитите своих поручителей. Если у Вас есть поручитель (поручители), оградите их от бремени кредитного долга как солидарных должников. Просто не берите их с собой на подписание договора о реструктуризации под любым предлогом (потеряли контакты, испортились отношения, не можете привести поручителя под дулом пистолета в банк, а платить все равно будете Вы). В случае возникновения проблем с банком поручителя возможно будет легко освободить от ответственности на основании ч. 1 ст. 559 Гражданского кодекса Украины. 5. Оперативно и адекватно оценивайте ситуацию. Лучше подписывать реструктуризацию до введения временной администрации в банк. В нормальном состоянии он может пойти и на уступки, и на списание задолженности, и на льготный курс. В период временной администрации банк парализован и льгот, скорее всего, никому не предложат. Но ни в коем случае не думайте, что если банк ликвидирован, то и Ваши долги исчезнут. Банк передаст право требования Вашего долга и все другие права кредитора Фонду гарантирования вкладов, другому банку или факторинговой компании. 6. Налоговые обязательства. Возможна ситуация, когда при уплате какой-то части долга полностью банк аннулирует Вам другую часть задолженности. Согласно Налоговому кодексу Украины аннулированный долг является Вашим дополнительным благом, с которого предстоит уплатить налог 15 - 17% от аннулированной суммы. Существует неоднозначная практика судов об отмене налоговых уведомлений-решений о начислении налога именно на аннулированные проценты, штрафы и пеню. Договориться с банком при аннулировании Вам задолженности по кредиту так, что бы банк взял на себя эти налоговые обязательства возможно, но тогда банк аннулирует меньшую сумму вашей задолженности за счет включения в нее суммы налога. Но если даже Вы получите налоговое уведомление — решение — его можно обжаловать в административный суд и, во многих случаях, отменить. 7. Юридическое сопровождение. Банк в силу уже сложившейся ситуации - Вам не близкий друг, чтобы ему доверять. Главное задание «рати» юридического департамента банка «впихнуть» в договор о реструктуризации условия, максимально выгодные именно для банка, а не для заемщика. Распознать хитрые уловки может только адвокат по кредитным делам. Ведь сэкономив изначально на качественном юридическом сопровождении заключения сделки с банком, должник зачастую переплачивает в сотни и тысячи раз больше в пользу банка. Лучше эти деньги потратить на себя и на свою семью. В цивилизованном мире, включая Европу, куда мы так стремимся, участие специализированного адвоката в преддоговорной работе является не менее, а то и более важным, чем после судебная работа заключения договора.
Москаленко Дарина Владимировна, помощник адвоката, юрист Юридическая фирма «Москаленко и Партнеры» 24.03.2015 г.
